本報(bào)記者:王小波 劉翔霄 實(shí)習(xí)生:丁靜
“中醫(yī)應(yīng)以開放的心態(tài)融入市場(chǎng)�！鄙虾Ｌ﹦P企業(yè)管理有限公司總經(jīng)理張園日前在接受本報(bào)記者采訪時(shí)說。她認(rèn)為，中醫(yī)和商業(yè)健康險(xiǎn)，應(yīng)形成互補(bǔ)融合的良性關(guān)系；包括商業(yè)健康險(xiǎn)在內(nèi)的市場(chǎng)力量，能有力支持中醫(yī)的發(fā)展。
醫(yī)保能報(bào)銷的中草藥就在我們的理賠范圍
泰凱是國(guó)內(nèi)第一家提供國(guó)際健康險(xiǎn)的第三方管理服務(wù)商。為客戶提供直接付費(fèi)服務(wù)，是泰凱的一大特色，在業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先地位。
“客戶在我們的網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院就診時(shí)只需出示保險(xiǎn)卡，就能得到免現(xiàn)金治療。醫(yī)院先行墊付醫(yī)藥費(fèi)，到每月月底時(shí)再和我們結(jié)算。當(dāng)然，客戶需支付自付部分和保險(xiǎn)不涵蓋部分�！睆垐@解釋說。目前在大中華地區(qū)，有200多家頂級(jí)醫(yī)院和國(guó)際診所加入了泰凱的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
在泰凱理賠業(yè)務(wù)中，少部分屬于中醫(yī)范圍；在其網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院中，目前也只有少數(shù)幾家是中醫(yī)醫(yī)院(門診部)。不過，泰凱所服務(wù)的再保險(xiǎn)商對(duì)中醫(yī)的“開放”態(tài)度，算是絕對(duì)領(lǐng)先的。
“只要是中國(guó)醫(yī)保范圍內(nèi)的中草藥，就在我們的處方藥理賠范圍�！睆垐@說，“幾年前，我成功地說服了西方再保商把中草藥納入國(guó)際健康險(xiǎn)處方藥報(bào)銷范圍。”目前絕大部分國(guó)際健康險(xiǎn)及再保公司，將中草藥排除在處方藥之外，并對(duì)中醫(yī)門診報(bào)銷設(shè)有一定的年度上限。
五六年前，張園看到說中文的“老外”客戶越來越多，他們多是華裔，很愿意接受中醫(yī)。為說服當(dāng)時(shí)遠(yuǎn)在美國(guó)和歐洲的再保商接受中醫(yī)，張園真是不遺余力。“當(dāng)時(shí)有兩三個(gè)月，每天都查詢大量中醫(yī)國(guó)際研究文獻(xiàn)資料，想盡方法說服再保商。記不清發(fā)了多少電子郵件，溝通得很辛苦�！睆垐@回憶說。
張園說：“中醫(yī)幾千年歷史，已充分證明了其科學(xué)性和有效性。可以說，只要講中文的人，骨子里都是相信中醫(yī)的。中醫(yī)望聞問切治病，費(fèi)用遠(yuǎn)低于嚴(yán)重依賴各種昂貴設(shè)備的西醫(yī)。我們的理賠數(shù)據(jù)也充分證明了這一點(diǎn)�！�
暫難為中醫(yī)制定單獨(dú)的商業(yè)策略
然而通過幾年的實(shí)踐，張園也認(rèn)為，盡管中醫(yī)在費(fèi)用、療效等方面具有諸多優(yōu)勢(shì)，但短時(shí)間內(nèi)保險(xiǎn)公司很難為中醫(yī)制定單獨(dú)的商業(yè)策略。她說：“保險(xiǎn)公司一怕模糊診斷，二怕藥物濫用。商業(yè)健康險(xiǎn)理賠的原則，只對(duì)明確的、已經(jīng)發(fā)生的疾病理賠，只對(duì)必要的治療和按慣常的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行理賠。”
對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，西醫(yī)治療的理賠相對(duì)簡(jiǎn)單：醫(yī)院有明確的病情診斷，治療方式和費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)穩(wěn)定。但中醫(yī)獨(dú)特的陰陽(yáng)五行、經(jīng)絡(luò)臟腑理論，與西醫(yī)完全不同。中醫(yī)的診斷語(yǔ)言，讓長(zhǎng)期習(xí)慣以西醫(yī)為合作伙伴的保險(xiǎn)公司，不易理解也很難接受：什么叫陰陽(yáng)不調(diào)？什么叫氣血兩虧？什么叫虛火上升……
中醫(yī)很多理念與做法，和西方健康險(xiǎn)的疾病風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式不同。如中醫(yī)強(qiáng)調(diào)“治未病”，很多人有按不同時(shí)令進(jìn)補(bǔ)的習(xí)慣�！皯�(yīng)當(dāng)說，經(jīng)過千百年來的實(shí)踐驗(yàn)證，這能大幅降低發(fā)病概率。但在實(shí)踐操作中，保險(xiǎn)公司很難區(qū)分它與藥物濫用的界限。”張園說。
她舉例說，在幾年前，公司接到的理賠單經(jīng)常有“氣血兩虧”等診斷，有的單子費(fèi)用有一萬(wàn)多塊，開了不少
鹿茸等貴重藥品；有人一到秋天就開膏方進(jìn)補(bǔ)，一補(bǔ)就兩個(gè)月；還有人每天都喝川貝
枇杷露……
現(xiàn)在，泰凱對(duì)中醫(yī)治療理賠的規(guī)定是，中草藥治療的疾病需有明確的病名診斷，包含中醫(yī)診斷和西醫(yī)診斷兩部分。所處方的中醫(yī)湯藥必須具有醫(yī)學(xué)治療的必要性，諸如疲勞、無(wú)力等人體亞健康類中醫(yī)湯藥調(diào)理均不在理賠范圍內(nèi)。
中醫(yī)應(yīng)以開放的心態(tài)融入市場(chǎng)
中醫(yī)應(yīng)與商業(yè)保險(xiǎn)互補(bǔ)融合，共同發(fā)展。張園認(rèn)為，這一方面有賴于保險(xiǎn)業(yè)做出更多努力，主動(dòng)接近、了解中醫(yī)，尊重中醫(yī)自身獨(dú)特的發(fā)展規(guī)律，設(shè)計(jì)出一套科學(xué)的、中醫(yī)疾病防治的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系等等。
“另一方面，中醫(yī)也應(yīng)以開放的心態(tài)與商業(yè)保險(xiǎn)融合。”張園說。因工作關(guān)系，張園拜訪過一些中醫(yī)院和中醫(yī)大夫。在此過程中，張園發(fā)現(xiàn)，越是名望高、資歷深的大夫，對(duì)保險(xiǎn)有排斥心理的就越多。
有位老中醫(yī)醫(yī)術(shù)很好，很多疑難雜癥藥到病除。有錢者如公司老板愈后謝以重金，他坦然受之；普通百姓僅十幾、幾十塊錢掛號(hào)費(fèi)求診，他也盡心施治樂此不疲，甚至對(duì)生活困難者分文不取。他認(rèn)為，自古以來中醫(yī)就講“懸壺濟(jì)世”、“劫富濟(jì)貧”，窮人看病少付錢、不付錢，富人看病多交錢，實(shí)際是以富人的錢治窮人的病，這就是中醫(yī)的價(jià)值觀和文化精髓。因此在談到與保險(xiǎn)公司合作設(shè)定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)問題時(shí)，這位老中醫(yī)“覺得受到了侮辱”——“保險(xiǎn)公司憑什么用價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)來約束我？”
“其實(shí)，中醫(yī)與市場(chǎng)并不是矛盾的。中醫(yī)的發(fā)展離不開政府的扶持與醫(yī)保的支撐；同樣，中醫(yī)若能與商業(yè)保險(xiǎn)良性融合，則能從中汲取更多營(yíng)養(yǎng)和動(dòng)力�！睆垐@說。
開放的心態(tài)也表現(xiàn)在尊重市場(chǎng)需求上。張園說，有的中醫(yī)院VIP診室，針灸時(shí)不提供一次性床單，國(guó)際客戶很難接受。國(guó)際客戶不僅希望技術(shù)好，也希望服務(wù)好，環(huán)境好。外語(yǔ)的溝通能力在為國(guó)際客戶服務(wù)中也越發(fā)重要�！白鹬亍M足患者的需求，加上中醫(yī)自身的獨(dú)特療效，就能為中醫(yī)贏得更多的關(guān)注與信任�！�
來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)
