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農業(yè)互助保險的發(fā)展尚需要頂層政策設計以及基層試點實踐的并行推進。
“由于南方水災導致一位養(yǎng)豬專業(yè)戶的110頭豬和豬舍遭災，損失20多萬元，最后獲得2萬多元商業(yè)保險賠付，對農民而言，僅獲得了10%的賠付�！�
“很多農民想要的保障是商業(yè)保險公司沒辦法提供的，應大膽嘗試農業(yè)保險的非標準化運營模式，尤其是要重視農業(yè)互助保險的發(fā)展。”
在昨日舉行的2016中國農村保險保障國際論壇暨第六屆中國農業(yè)保險國際論壇上，不少基層代表發(fā)出了這樣的聲音。記者采訪發(fā)現，對于保險，農民代表有不一樣的看法，由于商業(yè)保險在運作中存在保障額度低、理賠難等問題，農民對此不太熱情，但對互助保險的熱情卻很高，認為農業(yè)保險非常適合以互助的模式來開展，業(yè)內人士指出，這一現象也值得經營農業(yè)保險的商業(yè)保險公司反思，如何能開發(fā)出更多符合農民需求的產品，并能與商業(yè)保險公司的運營模式相契合。
和需求“格格不入”
農民的收入要看天吃飯，他們不可能旱澇保收，因為自然的風險、市場的風險等風險無可避免。在這樣的背景下，農業(yè)保險被高度重視，并大力發(fā)展。不過，遺憾的是，對于商業(yè)農業(yè)保險，農民、基層干部并不熱情，吐槽其保障功能薄弱，可有可無。
中華84供銷合作總社監(jiān)事會副主任王韓民講了兩個案例。
由于南方水災導致一位養(yǎng)豬專業(yè)戶的110頭豬和豬舍遭災，損失20多萬元，最后獲得2萬多元商業(yè)保險賠付，對農民而言，僅獲得了10%的賠付。
王韓民在東北地區(qū)和山東省調研發(fā)現，農民通過流轉土地獲得的土地成本加上種植成本，一畝地一年的成本在八九百元，如果農作物因災全部受損，商業(yè)保險賠付大約為400元，僅為成本的一半。
王韓民認為，目前我國的商業(yè)農村保險存在“一慢、二難、三低”的問題。具體而言，“一慢”指保險的查勘定損太慢;“二難”指損失量化難，賠付難;“三低”指農民知曉程度低、賠付額度低，以及保障程度低。
“現在已有6家保險公司進入到五常，但對農民而言可有可無�！敝袊r民代表黑龍江省五�？h新莊黨支部書記劉清泉更是一針見血地指出商業(yè)農業(yè)保險目前對轉移農業(yè)風險的作用之微小。
究其原因，還是因為保險賠付標準太低。據他介紹，即使水稻絕產，保險賠付就是兩三百元錢，可以解決多大的問題呢?賠付額還不到人工成本的三分之一。
黑龍江聯興農業(yè)農民專業(yè)合作社聯社理事長韓大成指出，從現實情況來看，商業(yè)保險的保障程度低，理賠困難，“現在商業(yè)保險和農民所需要的保險格格不入�！彼寡�。
互助保險受農民歡迎
商業(yè)保險無法滿足農民的風險保障需求，但農民對轉移風險的愿望非常強烈。那么，有什么辦法可以較好地轉移農民的風險呢?來此基層的聲音普遍表示，希望大力發(fā)展農業(yè)互助保險，讓互助保險和商業(yè)保險一起為農民撐起保護傘。
一些先行先試的地方已經摸索了幾年，并且取得了很好的效果，希望把互助保險模式繼續(xù)做大做好。
據湖南省農業(yè)機械管理局局長王羅方介紹，該省2013年開始試點農機互助保險，以農機安全協會為平臺，依托原有的農機監(jiān)理隊伍設立，設立當年就推廣到了98個縣，實現保費4700多萬元，承擔農機安全風險91億多元，受理事故2500多起。
“高速發(fā)展的農機事業(yè)需要農機安全保險，但目前商業(yè)保險尚未覆蓋這一領域�！蓖趿_方介紹說，目前商業(yè)農機保險僅有農機交強險，曾有商業(yè)保險公司在農機安全領域進行過嘗試，但因商業(yè)模式的原因以失敗告終。由于平臺和管理的優(yōu)勢，該省的農機互助保險發(fā)展良好，保費平均為276元/單，但最高賠付可達18萬元，他認為這是商業(yè)保險難以做到的。
“農民渴望用相對有限的保費獲得相對充分的保障，渴望能夠有掌握保費的運行過程。多層次的商業(yè)險的運作，對他們而言是沒有辦法接受的�！蓖趿_方表示。
湖北省也進行了農機互助保險的嘗試。據湖北省農業(yè)廳副廳長焦泰文介紹，該省的農機互助保險試點已進行了6年，目前已經發(fā)展農機互助會員22萬多名，占全省農業(yè)機械擁有量的14.3%，提供風險保障50.3億元，成為了湖北農機化快速發(fā)展的強支撐。
來自山東、黑龍江等不同地方的不少基層代表認為，大力發(fā)展互助保險，是有效轉移農民風險的重要途徑。值得注意的是，據試點地區(qū)代表介紹，目前農業(yè)互助保險并不能享受農業(yè)保險的保費支持政策，主要靠自己的力量來解決農業(yè)風險的轉移問題。
盡管個別地方在農業(yè)互助保險方面的試點進程比較順利，但這種模式是否能持續(xù)發(fā)展，是否可以在84進行推廣?業(yè)內人士認為，這些問題尚需進一步探索，呼喚關于農業(yè)互助保險的頂層設計，也需要地方試點的多點開花，總結更多經驗。
